El dinero rápido de los créditos online
El mercado de los préstamos rápidos se ha convertido en el método de financiación más eficaz para que los particulares consigan crédito al instante. El afianzamiento de este producto financiero como alternativa al crédito bancario tradicional a la hora de conseguir liquidez es innegable. El secreto de su éxito estiba en la velocidad de tramitación y en los escasos requerimientos solicitados, lo que los convierte en la vía más rápida de conseguir un préstamo.
Debido a ello, decidimos realizar un estudio del perfil de nuestros clientes para valorar la tipología de cliente que solicita estos créditos rápidos. Los datos del estudio arrojan sorprendentes datos acerca de las condiciones laborales y económicas de nuestros clientes y ayudan a rebatir ciertas ideas preconcebidas que hay con respecto a este sector.Los datos pertenecen al ejercicio 2015 y reflejan el auge que esta novedosa manera de financiarse está teniendo entre los consumidores.
Primer estudio demográfico en el ámbito de los mini créditos rápidos
La proliferación de empresas financieras que ofertan créditos online, también llamados minicréditos, —en la actualidad llegan a superar la veintena— y el consecuente aumento del número de clientes de este tipo de producto financiero, pone de relieve la necesidad de créditos rápidos de la población española. Son miles los solicitantes de estos créditos a corto plazo y de su perfil medio se habla en este estudio preparado por la entidad financiera Cashper.
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1. Introducción al estudio de los préstamos rápidos online
Este trabajo permite analizar las características personales y fiscales del consumidor medio de este especial producto crediticio: préstamos online de hasta 500 o 600 euros con un plazo de amortización que no supera el mes. Otra de sus principales características es la tramitación eminentemente online, que no suele demorarse más allá de unos minutos. El auge de estos créditos rápidos al calor de la escasez de liquidez (desde que arrancó la crisis, la financiación a familias y empresas cedió un 32,3% y un 12,7%, respectivamente, atendiendo a los cálculos realizados a partir de los datos publicados por el Banco de España) y la generalización de internet como medio de consumo masivo, también de servicios financieros, permite realizar un muestreo bastante fiable del perfil de cliente que los solicita.
Las conclusiones de este estudio acerca de los préstamos urgentes apuntan datos reveladores sobre las características tanto personales como laborales de los clientes. Se ha empleado para ello la base de datos de clientes de la empresa financiera Cashper, que cuenta con miles de clientes que vienen solicitando microcréditos rápidos desde 2011, cuando ofrecía sus servicios con la marca Sucredito.es, actualmente también vigente.
2. Características del cliente de los micro créditos online
La precaria situación económica general conlleva que sea muy diversa la tipología de personas que piden créditos rápidos, dada su facilidad de solicitud, los escasos requerimientos y la extraordinaria difusión que están teniendo tanto en internet como en otros medios. El hecho de admitir a un amplio espectro de clientes, incluso los inscritos en ficheros de morosidad y excluidos del circuito crediticio tradicional, los convierte en una popular manera de conseguir financiación segura y casi instantánea.
2.1. Varones, asalariados y comenzando los cuarenta
Atendiendo a los datos aportados por Cashper, una amplia mayoría de sus clientes de préstamos urgentes son varones, concretamente un revelador 65%, frente al 35% de mujeres. Este dato está íntimamente vinculado con el relativo a la procedencia de los ingresos de los solicitantes, ya que el mayor porcentaje de estos préstamos personales rápidos aprobados corresponde a los asalariados con un 82%. Esto se relaciona con la brecha de género (hombres-mujeres) en las tasas de empleo de la población de más de 16 años que alcanzó un valor de 10,6 puntos en 2012 (según los estudios del INE), a pesar de la tendencia descendente debido a la menor tasa de empleo de los hombres como consecuencia de la crisis.
En orden descendente, el resto de procedencias de ingresos son las pensiones de jubilación con un 10%, y los solicitantes con cualquier tipo de prestación 5%; por último se encuentra el grupo de los trabajadores autónomos, con un 3%. El primer grupo es, además, el que menor tasa de morosidad presenta, dada su elevada solvencia al contar con un ingreso fijo mensual. En estos casos, los préstamos rápidos online no merman la capacidad financiera de las personas jubiladas al ser un crédito de corto plazo de devolución. En el caso de los trabajadores autónomos, las dificultades para justificar unos ingresos mensuales que respalden su solicitud están detrás de ese 3%.
Con respecto a la edad, suele ser es un dato fundamental a la hora de valorar el scoring de los clientes de los préstamos urgentes para el otorgamiento de créditos en la banca tradicional. Los dilatados plazos de amortización penalizan a los más mayores y la menor solvencia hace lo propio con los jóvenes. En el caso de los créditos online el único requisito es ser mayor de 21 años, ya que el corto plazo de devolución no condiciona el perfil del solicitante. Según los datos del informe, la media de edad del cliente este producto financiero es 41 años, cifra comprendida en la media habitual de productos crediticios que comprende de los 23 a los 45 años según algunos estudios.
2.2. ¿Disfrutando la soltería por Madrid con 241 euros?
A pesar de que la crisis atenaza las economías familiares con más fuerza, es revelador que la mayoría de los clientes de este estudio no estén casados (un 45%), frente al 35% de aquellos que han contraído matrimonio, al 15% de divorciados y el 4% de personas viudas. Un residual 1% vive con sus padres, lo cual enlaza con la media de 41 años de los solicitantes de créditos rápidos en Cashper.
La media de los ingresos justificados por los clientes es 1310€ de estos préstamos rápidos es de 241€ por solicitud. La cantidad de este crédito rápido online indica con meridiana claridad de qué tipo de producto financiero se trata y para qué puede usarse; ya que no es posible sanear una economía familiar con este importe, por el contrario, su objetivo es cubrir pequeñas necesidades de liquidez, para pagar alguna factura o darse algún capricho en forma de viaje o de artículo de consumo.
Por segmentación geográfica, a pesar de que Madrid capital acumula la mayoría de clientes de estos créditos online con un 10,20%, seguida de Barcelona con un 5,29%, como es habitual, las comunidades autónomas con mayor número de habitantes son las que presentan mayor porcentaje: Cataluña (22,1%), Madrid (19,6%) y Andalucía (12,9%). En el extremo opuesto están Ceuta (0,1%) y La Rioja (0,4%).
3. Conclusiones
Si se analiza el perfil de clientes de minipréstamos colegimos que, a pesar de que se corresponde con el del cliente general de productos crediticios, marca con éste algunas diferencias. Sobre todo en lo referido al género, con una relevante mayoría de hombres, y una edad algo más elevada; esto lo relacionamos con la abrumadora mayoría de clientes asalariados.
